Νομικά Θέματα Πληροφορικής Δρ. Δαμιανός Σακάς

Ειδικά νομικά ζητήματα για το Internet Banking

Συστήματα Διακανονισμού Εντολών Πληρωμής Oι βασικές διακρίσεις των συστημάτων διακανονισμού των εντολών πληρωμής είναι οι εξής: 1. Πως γίνεται η ανταλλαγή εγγράφων παραδοσιακό τρόπο ανταλλαγής εγγράφων (on paper based clearing houses) συστήματα ηλεκτρονικού συμψηφισμού (electronic clearing systems)

Συστήματα Διακανονισμού Εντολών Πληρωμής 2. συστήματα διακανονισμού ανάλογα το μέγεθος των ποσών συστήματα διακανονισμού μικρών ποσών (retail transactions clearing systems) που λειτουργούν με ευθύνη των Eνώσεων Tραπεζών, όπως το σύστημα ΔIAΣ στην Eλλάδα, και συστήματα διακανονισμού μεγάλων ποσών που λειτουργούν με ευθύνη συνήθως των κεντρικών τραπεζών (gross settlement systems).

Συστήματα Διακανονισμού Εντολών Πληρωμής 3. Πότε πραγματοποιούνται οι συμψηφισμοί συστήματα διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο (real-time) όπου ο συμψηφισμός γίνεται την ίδια στιγμή που προωθείται η πράξη και σε ώρα λειτουργίας του συστήματος και συστήματα εκτός χρόνου (off-line) που οι συμψηφισμοί πραγματοποιούνται μετά το πέρας των συναλλαγών

Συστήματα Διακανονισμού Εντολών Πληρωμής Συστήματα καθαρού διακανονισμού (net-settlement systems) όπου οι συμψηφισμοί γίνονται στο τέλος της ημέρας με εκκαθάριση των χρεωστικών και πιστωτικών θέσεων των μελών σαν σύνολο και συστήματα διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο (real-time settlement systems) που ο διακανονισμός γίνεται για κάθε πράξη (step by step) εφόσον υπάρχουν διαθέσιμα στο λογαριασμό που τηρεί το πιστωτικό ίδρυμα στην κεντρική τράπεζα ή τυχόν χρεωστικό υπόλοιπο καλύπτεται με εγγυήσεις

Το σύστημα "Ερμής" Η Τράπεζα της Ελλάδος δεν διέθετε εθνικό σύστημα διακανονισμού εντολών πληρωμής σε πραγματικό χρόνο. Η Διεύθυνση Πληροφορικής και Οργάνωσης της TE σχεδίασε το σύστημα που έλαβε το όνομα ΕΡΜΗΣ, ένα ακρωνύμιο αγγλικής ορολογίας (HERMES=Hellenic Real-time Money-transfer Express System).

Το σύστημα “TARGET” Η βασική δομή του συστήματος TARGET έλαβε υπόψη τα συστήματα διακανονισμού σε ομοσπονδιακές χώρες : α) το σύστημα FEDWIRE που λειτουργεί στις Ηνωμένες Πολιτείες της Αμερικής και β) το σύστημα Eiliger Zahlungsverkehr της Γερμανικής Oμοσπονδιακής Τράπεζας. Η ελάχιστη εναρμόνιση δεν επιβάλλει στα κράτη να σχεδιάσουν νέα συστήματα αλλά να προσαρμόσουν τα ήδη υπάρχοντα. Με τον τρόπο αυτό περιορίσθηκε το κόστος και υπάρχει ευκολία και ευλυγισία στον τρόπο εφαρμογής.

Θεσμικό Πλαίσιο Πληρωμών Το θεσμικό πλαίσιο πληρωμών, που μπορεί να χρησιμοποιηθεί και στο internet banking, ορίζεται από την Οδηγία 98/26, με την οποία έχει ήδη προσαρμοστεί το ελληνικό δίκαιο με το Ν. 2789/2000 Για τα συστήματα πληρωμής πρβλ. και την ΠΣΝΠ 46/21.12.2000 Κανονισμός Συστήματος διακανονισμού εντολών σε ευρώ σε συνεχή χρόνο "Ερμής" - Σύστημα Target.

Διασυνοριακές Πληρωμές Περαιτέρω το θεσμικό πλαίσιο για τις διασυνοριακές πληρωμές καθορίζεται στην Οδηγία 97/5 (στην Ελλάδα ήδη ΠΔ 33/2000) για τις διασυνοριακές μεταφορές πιστώσεων μέχρι 50.000 ευρώ. Σύμφωνα με την Οδηγία 97/5: α) Για την εκτέλεση της εντολής ευθύνεται η τράπεζα του εντολέα. β) Θεσπίζεται υποχρέωση για αναλυτική πληροφόρηση των πελατών πριν και μετά από την εκτέλεση της εντολής. γ) Η εντολή πρέπει να διεκπεραιωθεί εντός πέντε εργάσιμων ημερών. δ) Προβλέπονται ειδικές δεσμεύσεις για τις προμήθειες και τα έξοδα και ε) προβλέπεται ειδική αποζημίωση σε περίπτωση μη εκπλήρωσης. Το θεσμικό πλαίσιο συμπληρώνεται από τον Κανονισμό 2560/2001 σχετικά με τις διασυνοριακές πληρωμές σε ευρώ

Σύναψη Συμβάσεων στο Διαδίκτυο Οι συμβάσεις στο Διαδίκτυο (on-line συμβάσεις) λαμβάνουν συνήθως δύο μορφές: Α) είτε είναι συνήθεις ηλεκτρονικές συμβάσεις μη τυποποιημένου μηνύματος, είτε Β) είναι συμβάσεις Ηλεκτρονικής Ανταλλαγής Δεδομένων – EDI (electronic data interchange), δηλαδή βασίζονται σε τυποποιημένο μήνυμα. Οι συμβάσεις EDI περιέχουν τυποποιημένες πληροφορίες, προσφέροντας τη δυνατότητα αυτοματοποίησης, τόσο της διαδικασίας παραγγελίας και σύναψης της σύμβασης, όσο και της πληρωμής

Έγκυρη εξ αποστάσεως σύμβαση Για να μη θεωρηθεί άκυρη υπέρ του καταναλωτή μια εξ αποστάσεως σύμβαση, πρέπει να περιέχει τα ακόλουθα ιδίως στοιχεία: α) την ταυτότητα του προμηθευτή, β) τα ουσιώδη χαρακτηριστικά του αγαθού ή της υπηρεσίας, γ) την τιμή, την ποσότητα και τις δαπάνες μεταφοράς, καθώς και το φόρο προστιθέμενης αξίας, εφόσον δεν περιλαμβάνεται στην τιμή, δ) τον τρόπο πληρωμής, παράδοσης και εκτέλεσης, ε) τη διάρκεια ισχύος της προσφοράς ή της τιμής, στ) το δικαίωμα υπαναχώρησης, ζ) το κόστος χρησιμοποίησης του μέσου επικοινωνίας από απόσταση η) ελάχιστη διάρκεια ισχύος της σύμβασης

Συμβάσεις που Δεν Γίνονται στο Διαδίκτυο Ποιες συμβάσεις δεν μπορούν να γίνουν στο διαδίκτυο α) οι συμβάσεις επί ακινήτου περιουσίας, εκτός από τα δικαιώματα μίσθωσης, β) οι συμβάσεις που αφορούν σε εκ του νόμου προσφυγή σε δικαστήρια, δημόσιες αρχές ή επαγγέλματα που ασκούν δημόσια εξουσία, γ) οι συμβάσεις εγγυοδοσίας, δ) οι συμβάσεις που εμπίπτουν στο οικογενειακό ή κληρονομικό δίκαιο

Νομικό Καθεστώς Συμβάσεων Ουσιαστικά το Νομικό καθεστώς των συμβάσεων : Στις περισσότερες περιπτώσεις, προς το παρόν, η διεξαγωγή των συναλλαγών βασίζεται σε προϋφιστάμενη τραπεζική σύμβαση, στην οποία τα μέρη έχουν συμβληθεί εγγράφως (π.χ. σύμβαση καταθετικού λογαριασμού), αλλά και σε ειδική σύμβαση διεξαγωγής συναλλαγών μέσω Internet, στην οποία συμφωνείται το ακριβές περιεχόμενο, αλλά και η διαδικασία αυτών των συναλλαγών.

Πέρα από το νομικό καθεστώς η πρακτική είναι : Στην πράξη, για λόγους ασφάλειας χορηγούνται ειδικοί κωδικοί αριθμοί και συνθηματικά, για τη φύλαξη και τη χρήση των οποίων δεσμεύεται ο συμβαλλόμενος, ο οποίος συνήθως αναλαμβάνει και την ευθύνη για τις συναλλαγές που θα διεξαχθούν με δόλια χρήση αυτών των κωδικών και των συνθηματικών

Νομικά Ζητήματα για Συμβάσεις στο Διαδίκτυο Πρώτο νομικό ζήτημα γεννάται για τις επιμέρους εντολές που δίνει ο εντολέας-χρήστης σε εφαρμογή των συμβάσεων και ιδίως στις περιπτώσεις που α) η δήλωση διαβιβάζεται κατά λάθος, χωρίς ο αποστολέας να επιθυμεί την αποστολή (π.χ. πληκτρολογεί άθελά του), β) η δήλωση διαβιβάζεται λανθασμένα κατά περιεχόμενο (π.χ. 1.000 αντί 100) και γ) η δήλωση είναι αποτέλεσμα πλάνης, απάτης ή απειλής. Η ελαττωματικότητα σε αυτές τις περιπτώσεις και εφόσον εφαρμοστέο είναι το ελληνικό δίκαιο, θα κριθεί σύμφωνα με τις γενικές διατάξεις (ΑΚ 140 κ.επ., 147 κ.επ, 150 κ.επ), που εφαρμόζονται είτε ευθέως είτε αναλογικά

Νομικά Ζητήματα για Συμβάσεις στο Διαδίκτυο Δεύτερο νομικά σημαντικό ζήτημα είναι το χρονικό σημείο περιέλευσης της δήλωσης στον αποδέκτη, ώστε αυτή να επιφέρει νομική ενέργεια, ιδίως επειδή στο Internet μεσολαβούν πολλοί ενδιάμεσοι υπολογιστές, που μπορεί να βρίσκονται σε διαφορετικές δικαιοδοσίες. Στις συναλλαγές μέσω internet banking συνήθως υπάρχει σχετική συμβατική πρόβλεψη, διαφορετικά το ζήτημα κρίνεται κατά τις γενικές διατάξεις (στο ελληνικό δίκαιο με βάση τη θεωρία της λήψης του ΑΚ 167).

Νομικά Ζητήματα για Συμβάσεις στο Διαδίκτυο Ειδικότερο πρόβλημα ανακύπτει κατά την περιέλευση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου (e-mail) στο ηλεκτρονικό "γραμματοκιβώτιο" του παραλήπτη. Θεωρητικά ο τελευταίος θα φέρει την ευθύνη από τη στιγμή που το μήνυμα αποθηκεύθηκε στον εξοπλισμό που ανήκει στη δική του σφαίρα επιρροής. Στην πράξη το πρόβλημα επιλύεται με συμβατικό όρο, που ορίζει πότε ακριβώς θεωρείται ότι ο παραλήπτης έχει λάβει γνώση του ηλεκτρονικού μηνύματος. Για τα διαφορετικά εθνικά συστήματα βλ. Καρακώστα, ο.π.π. σελ. 183 κ.επ.

Νομικά Ζητήματα για Συμβάσεις στο Διαδίκτυο Τρίτο νομικό ζήτημα είναι ακριβώς η δυνατότητα να συμφωνηθούν εκ των υστέρων και μάλιστα ηλεκτρονικώς περαιτέρω συμβατικοί όροι, που εξειδικεύουν την αρχική σύμβαση και αναγράφονται στις ιστοσελίδες των τραπεζών. Το ζήτημα προκύπτει κυρίως σε περίπτωση που η συμφωνία αυτή θεωρηθεί προσχώρηση σε Γενικούς Όρους Συναλλαγών, οπότε θα ισχύουν τα προβλεπόμενα, από τη σχετική νομοθεσία, πλεονεκτήματα για τον καταναλωτή

Ηλεκτρονικό Εμπόριο & Internet Banking Η Οδηγία 2000/31 για το ηλεκτρονικό εμπόριο ρυθμίζει λεπτομερώς την ευθύνη για την απλή μετάδοση (άρθρο 12), την προσωρινή αποθήκευση (άρθρο 13 - caching) και την προσωρινή φιλοξενία (άρθρο 14 - hosting) δεδομένων από τους ενδιάμεσους φορείς, που εμπλέκονται στη διακίνηση πληροφοριών στο Internet. Εντούτοις η ευθύνη αυτών που παρέχουν υπερσυνδέσμους (hyperlinks), δηλαδή αυτών που φιλοξενούν απλή παραπομπή σε άλλες ιστοσελίδες, καθώς και η ευθύνη αυτών που απλώς παρέχουν πληροφορίες παραμένει ασαφής.

Internet Banking και Απαλλακτικές Ρήτρες ως προς την έκταση της αποζημίωσης, το βαθμό της υπαιτιότητας, τη ζημιογόνο αιτία (ιδίως όταν δεν τηρούνται τεχνικοί κανόνες ή οι κανόνες ασφάλειας), το χρονικό περιορισμό της ευθύνης

Προστασία του Καταναλωτή Στην πραγματικότητα ο καταναλωτής προστατεύεται από την νομοθεσία Με τη νέα αυστηρότερη διατύπωση της ΑΚ 332 παρ. 2 εδ. 2 από το Ν. 3043/2003 θεσπίζεται ακυρότητα, αν "η απαλλακτική ρήτρα περιέχεται σε όρο σύμβασης που δεν αποτέλεσε αντικείμενο ατομικής διαπραγμάτευσης". Στην ουσία η νέα διάταξη της ΑΚ 332 παρ. 2 εδ. 2 υιοθετεί το πνεύμα, και εν μέρει το γράμμα, της νομοθεσίας για την προστασία του καταναλωτή, η οποία εξακολουθεί να ισχύει παράλληλα και μάλιστα να υπερισχύει ως ειδικότερη κοινοτική νομοθεσία Πολλές φορές προκύπτει το πρόβλημα της καταχρηστικότητας αυτών των ρητρών, (Παράδειγμα)

Για την Προστασία του Καταναλωτή Επιγραμματικά, η διάταξη θεσπίζει α) ακυρότητα υπέρ του καταναλωτή, β) υποχρέωση για ανακοίνωση της ταυτότητας της επιχείρησης και για λεπτομερή περιγραφή των χαρακτηριστικών, της τιμής και του κόστους του προσφερόμενου αγαθού, γ) υποχρέωση περιγραφής του δικαιώματος υπαναχώρησης του καταναλωτή, δ) υποχρέωση περιγραφής της διάρκειας τυχόν προσφορών και της διάρκειας της σύμβασης. Προβλέπεται επίσης: i) υποχρέωση παράδοσης των αγαθών εντός 30 ημερών, ii) κάλυψη των πληρωμών μέσω πιστωτικών καρτών, iii) απαγόρευση της ανεπιθύμητης επικοινωνίας

Your Topic Goes Here Your subtopic goes here