Η Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών 2007/64 Ευανθία Τσίρη, δικηγόρος Σταυρόπουλος και Συνεργάτες Μέλος της Νομικής Υπηρεσίας της Τράπεζας της Ελλάδος

Η Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών Θέτει το απαραίτητο νομικό πλαίσιο για την δημιουργία του SEPA Εντάσσεται στην ενιαία νομισματική πολιτική του Ευρωσυστήματος Νέο συνεκτικό διεξοδικό νομικό πλαίσιο που συνενώνει όλα τα προϋφιστάμενα κοινοτικά κείμενα

Στόχος - Αντικείμενο Δημιουργία ουδέτερου ενιαίου νομικού πλαισίου Ενίσχυση του ανταγωνισμού εξασφαλίζοντας ίσους όρους ανταγωνισμού για όλα τα συστήματα πληρωμών και επιτρέποντας την πρόσβαση στην αγορά πληρωμών σε μη τραπεζικούς παρόχους υπηρεσιών πληρωμών Εξομοίωση εγχώριων /εντός ΕΕ πράξεων πληρωμών ως προς την ευκολία, την αποτελεσματικότητα και την ασφάλεια 3 δέσμες ρυθμίσεων: - Όροι πρόσβασης των νέων φορέων στην αγορά - Κανόνες για τη διαφάνεια και τις απαιτήσεις ενημέρωσης - Εναρμόνιση δικαιωμάτων και υποχρεώσεων των παρόχων και των χρηστών

Πεδίο εφαρμογής (1/3) Η Οδηγία δεν εφαρμόζεται αποκλειστικά σε πληρωμές που γίνονται σε ευρώ αλλά και σε πληρωμές που γίνονται σε άλλα νομίσματα της ΕΕ Εφαρμόζεται μόνο στην περίπτωση όπου τόσο ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών του πληρωτή όσο ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών του δικαιούχου είναι εγκατεστημένοι στην Κοινότητα (two leg transactions) Επικεντρώνεται σε ηλεκτρονικά μέσα πληρωμών

Πεδίο εφαρμογής (2/3) Διακρίνονται οι εξής κατηγορίες παρόχων υπηρεσιών πληρωμών : - Πιστωτικά ιδρύματα - Ιδρύματα έκδοσης ηλεκτρονικού χρήματος - Φορείς παροχής ταχυδρομικών υπηρεσιών - Ιδρύματα πληρωμών

Πεδίο εφαρμογής (3/3) Διακρίνονται οι εξής κατηγορίες υπηρεσιών πληρωμών: Καταθέσεις και αναλήψεις μετρητών Εκτέλεση πράξεων πληρωμής (άμεσες χρεώσεις, πληρωμές με κάρτα, μεταφορές πιστώσεων) Έκδοση / αποδοχή εργαλείων πληρωμών Εμβάσματα Υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας

Το δικαίωμα παροχής υπηρεσιών πληρωμών στο κοινό (Τίτλος ΙΙ) Ανοίγει την αγορά των υπηρεσιών πληρωμής σε νέους παίκτες: τα ιδρύματα πληρωμών Οι απαιτήσεις διαχείρισης και περιορισμού των κινδύνων είναι μία απλοποιημένη εκδοχή των γενικών αρχών που εφαρμόζονται στα πιστωτικά ιδρύματα Ενιαία άδεια / κοινοτικό διαβατήριο Κεφαλαιακές απαιτήσεις / άλλες απαιτήσεις διασφάλισης Εύρος επιτρεπομένων δραστηριοτήτων

Διαφάνεια και υποχρεώσεις πληροφόρησης (Τίτλος ΙΙΙ) Διαφάνεια των προϋποθέσεων και απαιτήσεων πληροφόρησης Παροχή πληροφοριών δωρεάν Παροχή πληροφοριών με τυποποιημένο τρόπο Τροποποίηση συμβατικών όρων σύμβασης-πλαισίου Λύση Μέσα πληρωμής μικρής αξίας και ηλεκτρονικό χρήμα

Δικαιώματα και υποχρεώσεις των παρόχων και των χρηστών υπηρεσ Δικαιώματα και υποχρεώσεις των παρόχων και των χρηστών υπηρεσ. πληρωμών (Τίτλος ΙV) (1/3) Θεσπίζονται κανόνες που αφορούν την έγκριση και την εκτέλεση πράξεων πληρωμών Πράξη θεωρείται εγκεκριμένη με τη συναίνεση του πληρωτή πριν ή και μετά την πράξη Ο κανόνας είναι το ανέκκλητο της εντολής πληρωμής Ευθύνη του παρόχου να επιστρέψει αμέσως στον πληρωτή το ποσό της μη εγκεκριμένης πράξης – όριο ευθύνης του χρήστη €150 / Υποχρέωση γνωστοποίησης της πράξης μέσα σε 13 μήνες

Δικαιώματα και υποχρεώσεις των παρόχων και των χρηστών υπηρεσιών πληρωμών (Τίτλος ΙV) (2/3) Γίνεται καταμερισμός των χρεώσεων μεταξύ πληρωτή και δικαιούχου Για την εκτέλεση της πράξεως πληρωμής θα ισχύει ο κανόνας D+1 από την 01.01.2012, δηλαδή με προθεσμία εκτέλεσης μια ημέρας – μέχρι τότε μέγιστη προθεσμία 3 εργάσιμες Πίστωση του λογαριασμού του δικαιούχου την ίδια ημέρα που πιστώνεται ο λογαριασμός του παρόχου του

Δικαιώματα και υποχρεώσεις των παρόχων και των χρηστών υπηρεσιών πληρωμών (Τίτλος ΙV) (3/3) Ο κάθε πάροχος ευθύνεται απέναντι στον πελάτη του για το σκέλος της συναλλαγής που χειρίζεται Τα Κράτη Μέλη θα πρέπει να εξασφαλίσουν τη σύσταση προσιτών και οικονομικών εξωδικαστικών διαδικασιών για την επίλυση διαφορών